4S店探访：金融专员眼中的汽车金融

　　王晶在4S店工作了近12年，最开始是做展厅销售经理。2014年6月，记者在北京首创森美4S店见到她时，她的身份是融资保险(放心保)专员。王晶说，她的角色伴随着中国汽车金融市场的起步和繁荣而转变。

　　4S店中的金融元素

　　6月份，位于丰台区南四环的上述4S店，双君全新“灵活贷”活动正火热进行中。记者看到，展厅中除了摆放整齐的各式样车，最吸引眼球的是陈列汽车金融方案的易拉宝，以及摆放在车辆上“0门槛+0利率”、“月供XXX元”这样的宣传牌，而且每辆车都有专属的汽车金融方案。“我们经销上海通用品牌，所有车型都可以做车贷，不定期还会有像低息、免息这样的活动。”王晶说。

　　“此次活动还有一个环节就是汽车金融宣讲，我会给大家介绍汽车金融的作用和相关优惠政策。”王晶告诉记者：“我现在的工作除了给客户设计金融方案，还会定期给销售人员培训汽车金融的知识及最新活动，像今天这种大型活动能够聚集人气，更是宣传汽车金融的好时机。”

　　在别克展厅到雪佛兰展厅之间有一个6平米的开放办公区，这里是王晶的办公地点。王晶的两位同事正在与客户沟通贷款流程以及进展。办公室墙上贴着办理流程图，从客户到经销商再到GMAC-SAIC构成一个循环，完成贷款购车只需4步，即客户有购车贷款意向，支付首付款签订合同并提供相关文件，经销商在线系统申请等待批复，GMAC-SAIC批准后财务放款，经销商交车给客户。

　　这里的GMAC-SAIC就是王晶常说的“自家人”——上汽通用汽车金融公司(以下简称“GMAC-SAIC”)。

　　GMAC-SAIC的到来

　　在汽车金融公司出现之前，一般汽车公司主要与银行合作开展汽车金融业务。“当时4S店的角色是提供担保，出现坏账银行起诉4S店，再由4S店去追账。前些年汽车市场出现井喷时，从事车贷的公司特别多而且鱼龙混杂，有一年我们出现4笔坏帐，当时的经理一年就因银行起诉出了四次庭。”王晶介绍说：“从2004年GMAC-SAIC正式进店之后，就成为我们的主要合作伙伴。”

　　事实上，中国专业化的汽车金融市场起步于2004年，正是以GMAC-SAIC正式成立为标志。而在此之前，1998年人民银行发布《汽车消费贷款管理办法(试点办法)》着力推动汽车消费贷款业务，许多银行和部分商业银行纷纷开展汽车贷款业务，但由于缺乏管理经验及风险控制手段有限，汽车金融坏账大幅提升。

　　根据王晶的经历，GMAC-SAIC进驻后所带来的好处是显而易见的。

　　其一是工作流程标准化，工作效率显著提升，风险能有效把控。“2003年我们分期贷款团队有5、6个人，每一笔业务都得亲自去尽职调查，工作任务重且复杂。有了GMAC-SAIC之后，我们金融专员虽然只有3个人(每个人至少都有4年以上工作经验)，但完成基本操作没有问题。关键是贷款流程更加清晰，办理贷款更加便捷，而且汽车金融公司给予的支持力度比其他金融机构要大很多。”王晶告诉记者。

　　其二是促进销售提升业绩。王晶介绍，GMAC-SAIC经常推出具有吸引力的金融产品帮助经销商扩大销量，同时也带给消费者更多优惠。据了解，由于汽车金融促进销售的实在功效，再加上一定的绩效激励，销售人员也非常愿意向客户介绍推广这一业务。

　　其三是给客户量身定制金融方案，种类更为丰富、手段更为灵活。王晶曾接触过这样的客户，退休老两口以自己的退休金存折为证明，以分期付款的方式购买了一辆车。现在还可以根据社保计算出月收入，不用打印银行流水即可获得汽车金融公司的贷款。据了解，GMAC-SAIC推出的极速通(DAT)业务，审批更快捷，目前正在各大城市试点，未来将逐步铺开。

　　除了零售信贷方面的支持，GMAC-SAIC在对经销商库存融资以及二手车方面都有较大支持力度。其中库存融资享受60天免息。

　　发展中的难题

　　现在GMAC-SAIC已覆盖通用品牌、非通用品牌以及二手车业务。王晶认为，汽车金融在二手车市场上更能显现出较大的潜力。据其介绍，其他公司在河北的4S店每个月都会有十多单二手车交易，上海通用旗下的诚新二手车还为二手车提供一年质保。调查显示，中国人换车年限平均是5.9年，上一个购车高峰在2008年、2009年，当时国家政策层面发布汽车产业振兴规划，推出汽车下乡、以旧换新等政策。按此推算，换车高峰应该在2014年前后出现。据了解，GMAC-SAIC从2009年开始涉足二手车市场，2012年更加大了对这一业务的支持力度。

　　随着汽车金融理念的逐渐普及，客户接受度也越来越高。王晶说，以前贷款客户都是年轻人，现在的年龄跨度则很大。选择贷款的客户多数不是因为缺钱才融资购车，而是不愿将手头的资金都一次性投入，这体现出消费理念上的一大变化。

　　除此之外，银行等其他金融机构正更深入地介入车贷市场，给汽车金融公司的市场拓展带来一定挑战。“现在与我们寻求合作的机构很多，竞争比较激烈。客户选择的余地大了，对汽车金融公司来说是个挑战。这种情况下，我们会帮助客户分析各种融资方案的利弊，与他们做更多的沟通，最终选择合适的金融产品。”王晶说。