买了车险不计免赔险 不赔是怎么回事

很多车主在买车险时，都会被眼花缭乱的险种弄晕，搞不懂哪些该买，更搞不懂哪些不赔，甚至连险种的名字也弄不明白。本期DM理财车险讲堂讲解不计免赔险，帮你指点迷津。

不计免赔险是啥?

在理解这个险种之前，我们先要知道什么是“不计免赔”。“不计免赔”的意思是在车险事故中，根据投保时主险条款的约定，保险人即保险公司有一定的免赔率，也就是说，个人需要在事故中赔偿5%~20%的责任损失。

其对应的险种是“不计免赔险”，如果买了这个保险，平均15%的损失就由保险公司承担，也就是将理赔权益放到最大化，甚至100%理赔。

值得注意的是，不计免赔险不是一个涵盖所有险种的附加险，只能针对某个险种投保，如常见的不计免赔险主要有第三者责任险不计免赔、车损险不计免赔、盗抢险不计免赔等。只有投保相应险种的不计免赔险，才能在出险时获得全额赔付。

多少钱?该不该买?

DM理财了解到，国家相关部门针对不同保险公司有不同的不计免赔险保险费率，但大多数保险公司第三者责任险、机动车损失险、车上人员责任险、车身划痕险等的不计免赔险费率分别为各险种购买金额的15%，盗抢险的不计免赔险费率为该险种购买金额的20%。

打个比方，你为爱车购买了3000元的车损险，那么对应的不计免赔险金额为450元。其他主险也是同样的道理，如果全部都买不计免赔，费用多则上千。

不过，DM理财建议，挑选不计免赔险要因地制宜。比如下雨多的地方，购买涉水险的时候最好加上不计免赔险。除此之外，新车和名贵的车也建议购买。

有“免赔”也得赔的情况有哪些?

买了不计免赔险是不是就能获得全赔?答案是否定的。保险公司的理赔人员告诉DM理财，即便全部主险都买了不计免赔险，有一些情况保险公司依旧不赔。

加扣免赔率

车险条款规定，因车辆多次出险、非约定驾驶员出险、汽车违反安全装载规定、在盗抢险理赔过程中由于车主缺少理赔资料等原因，保险公司在赔偿时会增加免赔率。不计免赔险的理赔范围也没有包括这些加扣的免赔率。

事故责任难确定

当双车发生碰撞时，有些车主在没有标清事故现场痕迹的情况下，就将汽车驶离现场，相互协商处理交通事故。最终导致事故责任无法确定。这种情况保险公司赔偿时会进行20%的免赔率，即使投保了不计免赔险，这项损失也只能有被保险人自己承担。

找不到第三方

事故是由第三方责任造成的，应由第三方赔偿，且确实找不到第三方，根据条款规定保险公司在赔偿时会免赔30%，这项免赔是不在不计免赔险范围内的。

超出投保约定

车主在投保时，有时双方会对驾驶人或其他内容做约定，如果超出了约定内容，则会增加免赔率。比如，如果投保时指定了驾驶人，而发生事故时并不是指定驾驶人在开车，增加免赔率10%;如果投保时约定了行驶区域，但事故发生在约定行驶区域以外的，增加免赔率10%。