汽车信贷火热一片

    中国车市牛年牛气冲天。从上半年的市场井喷到超越美国成为世界市场Ｎｏ．１，仿佛世界经济危机的“病毒”对于中国车市没有丝毫的影响。
　　正是在这一轮的牛市中，沉寂了三四年的汽车信贷业务也开始再度火热起来，各大汽车金融公司、商业银行和汽车厂商为了拉动销售，推出多种优惠的贷款方案和各式消费信贷政策，从“零首付”到“利息、手续费双免”，多样化的选择让手头较紧的客户圆了买车梦，购车信贷在便利性方面已经几近完美。而在市场中，贷款买车的人群正在明显增加，在厂商搭建的汽车信贷舞台上，年轻人唱起了主角。
　　消费信贷已然成为汽车销售的重要推手。
　　
　　上周五，记者在郑州市花园路北段一家４Ｓ店采访时，正遇到在一家医院工作的时韵女士向４Ｓ店的工作人员提交自己的材料。参加工作没几年的时韵准备贷款买一辆自己的汽车。
　　时韵告诉记者，自己上班的单位离家有点远，就想买辆车供上下班代步。从小就比较自立的她认为自己已经毕业，不能再让家里替自己出钱，在朋友的建议下，她想利用贷款买车。“一个月还几百块，对于我来说也形不成太大的压力，而且可以让我早早进入有车一族，不但上下班方便了，更重要的是，可以让生活、社交等多方面的圈子半径扩大，让工作、生活更便利的同时，也会给自己带来更积极的变化。”看来，时韵对贷款买车的事考虑得比较成熟。
　　记者在采访中发现，在今年的汽车消费市场中，时韵不是特例。在整个汽车消费市场中，汽车信贷占据了市场总量的１５％左右。在使用汽车信贷的人群中，以２５~３５岁的年轻消费者为主。一汽丰田、一汽大众、奇瑞等多个品牌的经销商都告诉记者，年轻人目前是贷款买车的主力军，也是他们瞄准的主要市场。
　　除年轻人之外，生意人也颇为青睐贷款购车，张先生就是其中之一。带着浓重广东口音的张先生在郑州做生意，由于受到经济危机的影响，账上的流动资金比平时少了很多，但因为生意必须买车，所以决定采用分期贷款。
　　张先生的难处，相信很多做生意的朋友都有同感，据一家汽车销售公司的销售总监介绍，在平时的汽车贷款业务中，除了年轻人购买低价位车型外，基本上都是生意人买车。而商业人士用汽车信贷买车，主要以高端车型为主。记者在采访多家车行销售负责人时，他们均表示，现在的汽车消费者，特别是高端车消费者其实并“不差钱”，“很多顾客其实手头的现金完全可以一次性付款，但他们却乐于贷款。”一车行销售人员告诉记者。业内人士认为，这表明消费者的消费观念正在发生转变。“一些消费者有稳定的收入，就算手头现金足够，他也宁愿拿另一部分钱去做投资或者其他用途。”一家汽车销售公司的负责人告诉记者。
　　“今年汽车信贷这一块的业务要比前几年好得多，在我们的业务中，有２０％左右的销量是走信贷这一块的。”郑汴路中博汽车广场一家汽车４Ｓ店的汽车信贷工作人员告诉记者。而记者在市场采访中了解到，如今郑州的４Ｓ店中，汽车信贷比例高的能达到３０％，低的在１０％左右，“今年的汽车市场，汽车信贷的比例大概在１５％左右。”一家４Ｓ店的高层告诉记者。
　　车企银行争相介入
　　汽车信贷市场的升温，让商家、银行看到了其中的丰厚回报，于是，银行、汽车金融公司纷纷开始市场ＰＫ，抢食这块蛋糕。
　　在这场最新的汽车信贷大战中，各家汽车金融公司是最大的赢家。现在市场上的汽车金融公司，多是汽车厂家控股的金融单位。地处市场最前沿的他们当然最先感到市场冷暖，原先有汽车金融公司的车企纷纷推出各种促销措施，原来没有汽车金融服务的车企也开始纷纷筹划成立自己的汽车金融公司。目前，不但大众、通用、丰田、福特、现代等合资品牌有了自己的汽车金融公司，民族品牌中一汽、奇瑞、华晨、江淮、长安等也纷纷筹划成立或者已经成立了自己的汽车金融公司，一时间，汽车金融公司热闹一片。
　　据记者了解，部分汽车金融公司在近１年都已实现了盈利，奇瑞金融公司在今年４月成立后，确立了１年内不亏损，第二、第三年即开始盈利的目标。
　　看到汽车信贷如此火热，曾经的市场主力银行业坐不住了。几年前因为呆账坏账和市场风险的原因，各大银行纷纷叫停自己的汽车信贷业务。而今年车市火爆的情况，让不少银行看到了这一诱人的市场。
　　不少银行为了和汽车金融公司争夺市场，纷纷利用自己的优势，推出免利息、免手续费等种种优惠，吸引了不少消费者。正在一家４Ｓ店看车的王先生就是被这其中的优惠吸引来的：“现在有好几家银行都有优惠，我们就是被招商银行免利息、免手续费的双免政策吸引过来的，这种类似的促销能让我们消费者得到不少实惠，这不，我们一家三口都过来看车来了。”
　　招商银行的“双免”政策只是商业银行猛攻汽车信贷市场的缩影。建设银行、民生银行等商业银行都与经销商合作，推出汽车信贷促销的计划，甚至连外资银行都开始与国内厂家合作，首度在中国内地开展汽车信贷业务。直接贷款、分期贷款、信用卡消费加上低首付、零利息，银行几乎用上了所有可能的贷款消费方式和优惠方案。
　　面对银行的挑战，由汽车制造商创建的汽车金融公司，用较低的首付、较长的还款期和专业的服务吸引客户，抢占市场。作为在国内较早开办汽车信贷业务的汽车金融公司之一，上海通用、上海大众、丰田汽车、长安福特等车企的汽车金融公司都推出了多套方案供消费者选择。
　　车企、银行在发力，经销商也没有闲着。一些经销商就开始利用这种机会来打造自己的汽车信贷业务。广汽丰田富达航海路店的负责人告诉记者，他们目前正在和广汽丰田一起启动“车贷零利率”活动，活动期间，以贷款方式购买新凯美瑞的顾客，只要向广汽丰田指定的金融机构贷款购车，均可享受贷款期间利息全免的优惠。而河南通广则在上海通用汽车金融公司的支持下，开河南地区５万元以下微轿的分期先河，以无需担保、无需抵押、无户口区域限制，首付最低７９８０元，最长贷款期限长达５年，最低日供２６元的诱人条件吸引消费者。
　　数据显示，今年以来，各大银行的汽车消费贷款增长均接近２０％，这表明，在目前的经济形势下，贷款购车正逐渐成为购车人士最为青睐的购车方式之一。
　　有汽车金融专家表示，目前中高级车消费是车贷业务产品的主力军，一些需要流动资金周转的企业老板以及部分工作稳定、收入较高，但一时拿不出大量现金的人群都是中高级车贷的核心客户群。
　　　车贷成促销手段
　　今年汽车信贷大热，很重要的因素在于金融机构的信贷政策正中消费者下怀，让很多消费者下定决心，买下自己心仪已久的车。而作为促销的一种手段，经销商也积极推动汽车信贷业务，拉动滞销车型的销售。
　　一家汽车４Ｓ店的总经理向记者表示，现在贷款购车的客户，在之前基本就已经有贷款买车的想法，而经销商和银行、汽车金融公司联合推出的优惠措施，让这部分消费者下定决心贷款买车。
　　年轻人刚走出校门，用经销商的话说就是“有消费欲望没有消费能力”，如果想拥有自己的第一辆车，贷款几乎是必然的选择。对于收入稳定的年轻人来说，首付３０％和每月不高的利息具有巨大的吸引力。而“８０后”更愿意提前消费享受生活，这种消费心理也正好和汽车贷款特点吻合。
　　同时，还有一种情况常常出现：那就是父母为儿女买车付首付，由儿女还贷。这种方法能够有效避免“月光族”的出现，也不会让年轻人沦为“车奴”，因此颇受父母欢迎。这种情况可以占到汽车贷款业务的２０％左右。
　　对于汽车贷款及其他金融服务，各大厂商、经销商都非常看好。一位厂家人士告诉记者，从长远来看，他们的品牌将会把汽车贷款服务打造为金融产品，作为汽车的衍生品一起出售，带来额外的利润，最终汽车信贷达到２５％的比例将是理想的状态。
　　同样是对汽车信贷的预期，另一品牌的厂家销售高层给出的比例是５０％，这意味着汽车信贷将会占据汽车销售的半壁江山。
　　两位业内人士都强调，这样的状态意味着汽车信贷将是整个汽车行业的新增长点，甚至是主要增长点，服务的人群将会从年轻人、生意人扩展到社会的各个阶层。
　　当然，虽然现在汽车信贷的发展已经成为共识，但这还有赖于顾客消费观念的转变。谈到这一点，不少业内人士颇为感慨：“我们希望通过推广汽车信贷来改变消费观念，消费观念的改变又能带来信贷市场的更大发展，形成良性循环。”
　　但业内人士也指出，目前中国的汽车信贷也不是光有乐观的一面，由于监管不力和信用机制缺失，汽车金融极易造成大量坏账死账。但“随着国内个人信用体系的建立和不断完善，汽车金融市场也将得到进一步发展。企业也会从致力于'便捷'消费者的出发点去开发更多的消费模式”。
　　业内人士认为，今年国内汽车销量有望突破１０００万辆，按照目前我国汽车金融１０％的比例计算，贷款购车的数量将达到１００万辆，而这一比例还将有所提升。面对这一巨大商机，汽车贷款市场将步入一个良性循环，无论是厂家还是经销商都希望抓住这一救市稻草，将这一市场空间做大。
　　消费者看法不一
　　汽车信贷的再度兴起，消费者对此又持什么态度呢？在采访中记者发现，大多数消费者对信贷消费已经“可以接受”，但也有消费者认为，对于纯消费品的汽车来说，贷款买车还是要“谨慎”。
　　郑州市民吕先生在接受记者采访的时候就认为，汽车信贷带给消费者最大的好处就是极大地便利了消费者的选车购车。汽车开始进入千家万户仅仅几年时间，普通人对汽车的了解还很少，而新车近年来层出不穷，令人眼花缭乱。如何在众多汽车中选取自己心仪的汽车，在购车后不再后悔，这就需要有选择性，供选择的车辆愈多愈好。而贷款买车无疑为消费者，特别是那些经济实力稍微欠缺而又想早日圆汽车梦想的人带来了机会。
　　而在给消费者带来更多便利性的同时，吕先生认为汽车信贷还给人们带来了全新的汽车消费文化。汽车信贷首付数千元，月付几百元，可以让很多刚刚毕业的大学生和更多的消费者尽快拥有汽车。而这种消费习惯的形成，也将会在将来更多地影响人们的生活，形成新的消费习惯和消费文化。
　　与吕先生更看重汽车信贷给人们消费带来的变化不同，车主张明则更重视汽车信贷后期给人们生活带来的变化。张明认为，汽车信贷让千万普通消费者很容易地迈进汽车消费的大门，这意味着未来将给人们的生活带来一系列的物质和精神上的变化。从出行方式到生活方式再到思维方式，都将在成为有车一族后发生质的变化……那句“汽车改变了世界，改变了人类生活”一点没错，这也是他自己的切身体验。
　　但也有人对贷款买车持谨慎的态度。这类人群一般以年龄稍大的中年人为主。虽然自己已经是多年的“资深车主”，但郝先生在谈及贷款买车的时候，还是不认同。“前段时间我家的孩子准备自己贷款买车，被我否决了。刚刚上班没两年，就想着买车，将来工作不稳定了怎么办？毕竟，汽车与房子不同，它是个纯粹的消费品，买车只是花钱的第一步，折旧、养车，哪一样不是往里面砸钱啊。所以，如果经济实力够了，买车没问题，如果靠贷款来买车，尤其是靠贷款来买车而又没有生意方面的需要，我觉着是没有必要的。”