购车如何支付有学问 信用卡分期成新选择

上世纪70年代到80年代中期，中国人的三大件是自行车、缝纫机和手表；80年代中期到90年代的三大件是冰箱、彩电、洗衣机。时至今日，三大件换成了车子、房子和电脑。随着人们收入水平的提高，汽车已经从一种生活理想，变成生活现实，走进寻常百姓家庭。

买车可以选择一次性付款、银行车贷、银行信用卡分期付款、汽车厂家的金融方案等几种方式，究竟哪种方式更适合您？买车如何支付也大有学问。

全额付款输掉机会成本

多数人会认为自己“不差钱”，“一手交钱，一首交货”最省事。实际上汽车作为耐用消费品，从拿到手中的那一天起，已经开始折旧和贬值。另外，购车者可能并未考虑这样一个问题，如果这部分资金用在其它渠道是否有增值的可能性。以10万元车价为例，按现行3.25%的一年期定期存款利率，年利息收入是3250元。市面上年化收益5%左右的银行理财产品不在少数，更不用说贵金属、证券等高收益投资产品。全额付款买车实际上是输掉了这部分投资收益，也就是所谓的机会成本。

随着全民消费观念的更新，以金融方式购买汽车的比重也越来越高。有专家预测，未来十年国内信贷购车将占汽车销售的60%以上。

车贷手续繁琐费用高

再来看汽车贷款。目前银行办理较多的主要是抵押加担保模式的贷款，需要将汽车抵押给银行，并找一位银行认可的担保人（公务员、医生、教师、金融员工等）进行担保，手续相对繁琐。费用方面，目前一年期贷款基准利率接近7%。除利息外，还需额外支付1%至3%不等的抵押担保费、金融服务费等。一年期车贷总融资成本在10%左右。

眼见贷款购车占比越来越高，汽车厂商自然也是“肥水不流外人田”。目前，上汽、大众、丰田、通用等汽车集团已在国内开展汽车金融业务。汽车金融相对灵活，不需购车者提供担保，只要有固定工作和居所、收入稳定，个人信用良好即可，贷款周期相对较长。但由于门槛偏低，汽车金融公司收取的利率通常要比车贷更高，一年期融资成本在10%以上。

信用卡分期可能0成本

信用卡分期付款是随着国内信用卡业务的兴起而迅速崛起的新兴购车支付方式。目前建行、中行、招行等信用卡业务开办较早的银行都有此项业务。

信用卡购车分期大体上有两种类型，一是抵押担保模式，一种是信用模式。前者类似车贷，需抵押、担保，流程相对繁琐。市场上大多信用卡分期购车业务是这个模式。而无抵押担保模式则相对简单灵活。以“建行龙卡购车分期付”为例，有卡客户通常在5个工作日内可以刷卡提车。符合条件的无卡客户也只需要10个工作日。费用上，客户办理信用卡分期付款通常需向银行支付一定金额的手续费，但年化利率水平远低于汽车贷款。

值得一提的是，由于近年来信用卡购车分期付款在汽车销售中的占比日渐提高，汽车厂商对该渠道也日益倚重。与业务开办早、持卡人规模大的银行合作时，厂商往往会补贴费用以支付持卡人手续费。这样一来，持卡人购买指定车型无需支付任何手续费用，真正0利息0手续费。建行相关人士向记者透露，每年通过该行“龙卡购车分期付”业务销售的汽车已占全国乘用车销量的3.6%。该行现已与国内绝大多数汽车厂商建立了总对总合作，业务范围覆盖全国32个省级行政区的10000余家汽车4S店。目前就有22家汽车厂商旗下上百款车型有0利息0手续费或低手续费的特别优惠。

多数人对信用卡购车分期付款有两个认识误区。一是认为办购车分期手续麻烦。事实上相对汽车贷款、汽车金融，购车分期手续流程是最简便的。二是认为“天下没有免费的午餐”，信用卡分期一定要支付手续费。银行的确要收取分期付款的资金成本，但这部分费用可以由厂商买单，这跟团购商品能做低价格一个道理。有个小窍门，购车者可在与经销商谈妥价格之后，再向其提出分期付款申请，以防止经销商加价。