车险全攻略 全险不代表全保险

究竟哪些车辆损失属于保险公司拒赔的范围，这是很多新车主关心的问题。记者了解到，由于各家保险公司执行的保险合同不尽相同，因此，免赔条款中拒赔范围也不完全一样。但首先可以肯定的是，保险公司不会为违法行为造成的车辆损失“买单”，如酒后驾车、无照驾驶，行驶证、驾照没年检等。而驾驶车辆与准驾车型不符、实习期上高速等情形，保险公司也会拒绝赔付。没经过定损直接送修的车辆、驾驶员的故意行为、遭遇地震和投保车辆发生转卖、赠送他人、变更用途、增加危险程度而未办理批改手续，这些车出了险也是不予理赔。除此之外，还有一些常见但容易被车主忽视的免责条款。

　　车在维修中心刮蹭：不赔

　　车主江先生去年8月1日购买了一辆现代牌汽车，在购车的同时，江先生就给自己的新车投保“全险”。由于这款车不属于免检车辆，于是第二天，江先生便驱车前往车辆检测厂，对新车进行性能检测。江先生驾车穿行检测车间时，车辆的左侧车轮不慎掉入检测车间的地沟中，造成车辆底盘多处划痕、左前门变形等多项损坏。为援救和维修车辆，江先生先后支付了1万余元各种费用。然而，当江先生依据保险合同向保险公司索赔时，却遭到保险公司的拒绝。

　　保险公司拒赔的理由是，在签订保险合同时合同中的免责条款已经约定，测试期间发生的汽车毁损，保险人不负赔偿责任，且保险合同已对测试的含义加以约定。江先生的车是在检测车间里发生的损坏，属于测试毁损车辆的情形，因此保险公司不负责赔偿。

　　车主程先生的爱车是在修配厂维修时发生了刮蹭，结果也被保险公司拒赔。今年5月6日，程先生的车因经常发生异响，被他送到维修中心检修，并同维修人员约定第二天来取车。当5月7日程先生来到维修中心时，却看到自己的车上出现了一条长达40厘米的刮蹭痕迹。于是他给保险公司打电话报案。保险公司的工作人员经过现场勘察后根据免责条款，对程先生做出了拒赔的决定。

　　保险公司的工作人员告诉程先生，车辆在送修期间发生任何碰撞或被盗，保险公司都不会对其作出赔偿。因为，修理厂对车辆有妥善保管责任，如果造成损失，修理厂应对车主的损失应进行赔偿。

　　超载后发生撞人事故：不赔

　　去年11月，刘先生驾驶货车在运送货物的途中，将一名在机动车道上骑自行车的人撞死，刘先生的货车也严重破损。交警部门经过事故勘察后认定，刘先生的货车超载，在此次事故中负主要责任。被撞的骑车人的家属也向刘先生提出了巨额索赔。可是，当刘先生向保险公司申请理赔时，遭到了保险公司拒赔。

　　保险公司认为，在同刘先生签定的保险合同中明确写明了“……因违反安全装载规定而导致保险事故发生的，保险人不承担赔偿责任。”而刘先生所驾驶的车辆在事发时不符合装载规定，此次事故不属于保险责任范围，保险公司对此不应该承担保险责任。

　　操作不当导致损失：不赔

　　前些天，车主李女士在开车路过一处有积水的低洼地时，车辆在水中突然熄火。她立即重新启动车辆，结果导致发动机进水。她向保险公司报案后，工作人员经过检查后发现，车辆在水坑中熄火后李女士又进行强行启动，是造成发动机进水的主要原因。于是工作人员向李女士作出了拒赔决定。

　　保险公司的工作人员表示，车辆行驶到积水深处，发动机熄火后，驾驶员再次强行打火造成发动机损坏，损失属于操作不当造成的。因此，保险公司不予理赔。

　　车上部分配件被盗：不赔

　　王先生是一辆松花江微型面包车的车主，今年4月16日晚，他将车停在自家楼下后便回家睡觉。结果第二天一早他下楼发现，自己面包车的四个轮子不易而飞，车子被几摞砖块垫了起来他随即打电话向保险公司报案。可当他到保险公司申请理赔时，却遭到了拒赔。

　　保险公司工作人员介绍，一直以来，不少车主都认为：投保全车盗抢附加险后，车辆一旦发生被盗、被抢事件，保险公司会对损失物品及配件进行理赔。但实际上，如果不是全车被盗，只是部分零部件如轮胎、音响、照明设备等被盗，保险公司会根据免责条款拒绝赔偿，在这种情况下车主只能自认倒霉。

　　汽车加装设备出现损坏：不赔

　　买车后，很多车主会自己加装电视、音响、冰箱、行李架等设备。以前保险公司都不会主动提示车主为此单独投保，发生保险事故后，这部分设备的损失自然得不到赔偿。现在，一些保险公司新增的附加条款填补了空白，新增加设备损失险能够让这部分设备得到保障。但车主为加装设备投保时，须同保险公司讲明车上新增加的设备，并开列明细表及价格。

　　发生事故“私了”后有损失：不赔

　　苏先生近日驾车在路上发生追尾剐蹭，交警认定苏先生负全责。因为对方车辆受损部分非常小，因此，苏先生付给对方赔偿金400元进行“私了”。可是，当苏先生向保险公司报案并要求保险公司支付这400元的损失时，保险公司以“没有进行现场勘验定损”为由，拒绝了赔付。

　　保险公司认为，因保险事故损坏的第三者财产，修理前被保险人应当会同保险公司检验、协商确定修理项目、方式和费用，否则保险人有权重新核定或拒绝赔偿。由于苏先生没有通知保险公司进行定损和勘验，所以拒赔。在这一条的免责条款中还规定，无责方车主如果一旦放弃向第三方追偿的权利，也就等于放弃向保险公司要求赔偿的权利。也就是说保险公司可以拒赔。

　　开车撞伤自家人：不赔

　　去年7月，吕先生开车回家，在小区门口却将刚刚下班回来的妻子撞倒。在将妻子送到医院进行救治后，吕先生向保险公司报案，要求理赔。可保险公司却表示，吕先生遇到的这种情况。保险公司不能进行赔偿。原因是，保险公司同吕先生签定的保险合同免责条款中规定，“……造成被保险人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失，不论在法律上是否由被保险人承担赔偿责任，保险人均不负责赔偿。”

　　据保险公司的工作人员介绍，在《机动车第三者责任保险条款》免责条款中，有三种人身伤亡或财产损失，保险公司不负责赔偿责任，分别为：被保险人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管财物的损失；被保险机动车驾驶人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管财产的损失；被保险机动车本车上其他成员的人身伤亡或财产损失。

　　买车险要先看清免责条款

　　一家财险公司的负责人在接受记者采访时表示，他们公司每年都会有接近一成的理赔案，是由于投保人没有仔细阅读条款，不了解合同中有关责任免除部分规定造成无法得到赔偿金的情况。每个买了保险的车主都希望能够“一险在手、保护全有”。然而事与愿违的是，当看到那长长的保险条款，多数车主都选择了“忽略”，只有在出险之后才想起看看条款。可往往是看了条款后，才发现自己的保险事故属于保险公司免责的范畴之内。

　　采访中，一位车主对记者说，“保险合同中那么多条款，哪有时间一条条看。如果，把所有的条款都看完估计那得需要一两个小时的时间，所以干脆也就不看了。”这位车主表示，其实，这些保险条款也没必要了解太清楚，大致知道自己投了哪些险种，能保什么就可以了，等将来真出险时再仔细看也来得及。

　　记者在对几位车主进行随机采访时发现，他们大多都是在没有仔细阅读条款的情况下，就匆匆地在保险合同上签下了自己的名字。一位车主说：“我是初次购买汽车保险，对车险基本是一窍不通，全凭着保险人员介绍，所以，看了也是白看。”对此保险公司内部人士告诉记者，“在购买保险的过程中，很多车主对保险条款具体内容并没有太多关注。可以说有80%以上的车主没有认真阅读过相关的保险条款。而这种情况往往造成车主在理赔时，遭到保险公司的拒赔。”